Τι δεν καλύπτει η ασφάλιση κατοικίας στην Κύπρο;

Τι Εξαιρείται Πάντα Από την Κυπριακή Ασφάλιση Κατοικίας

Αυτές οι έντεκα κατηγορίες εμφανίζονται στον πίνακα ασφάλισης σχεδόν κάθε κυπριακού ασφαλιστηρίου, επειδή βρίσκονται έξω από αυτό για το οποίο σχεδιάστηκε να πληρώνει η ασφάλιση. Η ασφάλιση πληρώνει για ξαφνικά, τυχαία και απρόβλεπτα συμβάντα. Οι εξαιρέσεις παρακάτω είναι είτε προβλέψιμες, σταδιακές, εκούσιες ή εμπορικής φύσης.

• Σταδιακή ζημιά και φυσιολογική φθορά. Κεραμίδια που στάζουν αργά, μπογιά που ξεφλουδίζει, ρωγμές από καθίζηση, κουρτίνες που ξεθωριάζουν και παλιά καλωδίωση είναι κανονική συντήρηση. Το ασφαλιστήριο πληρώνει μόνο για ξαφνική ζημιά, όχι για τη μακρά, σιωπηλή φθορά ενός κτιρίου.
• Ζημιά από κακή συντήρηση. Αν ένας πραγματογνώμονας διαπιστώσει ότι μια βουλωμένη υδρορροή προκάλεσε εισροή νερού, η απαίτηση απορρίπτεται. Οι χειμώνες στην Κύπρο είναι σύντομοι αλλά έντονοι, και ο ετήσιος καθαρισμός υδρορροών και αποχετεύσεων σε επίπεδες στέγες είναι ευθύνη του ασφαλισμένου.
• Εκούσια ζημιά. Ζημιά που προκλήθηκε σκόπιμα από τον ασφαλισμένο, μέλος της οικογένειας που μένει στο ακίνητο ή ενοικιαστή δεν καλύπτεται ποτέ. Ο βανδαλισμός από εξωτερικό άτομο μπορεί να καλυφθεί ως ονομαστικός κίνδυνος αν προστεθεί στον πίνακα ασφάλισης.
• Πόλεμος, εμφύλιος και πυρηνικός κίνδυνος. Στάνταρ εξαίρεση σε όλες τις ευρωπαϊκές αντασφαλιστικές συμβάσεις. Τα κυπριακά ασφαλιστήρια ακολουθούν την ίδια διατύπωση. Η τουρκική στρατιωτική επέμβαση του 1974 στη βόρεια Κύπρο είναι ο ιστορικός λόγος που τα περισσότερα κυπριακά ασφαλιστήρια κρατούν την εξαίρεση πολέμου ξεκάθαρα διατυπωμένη.
• Προσβολή από παράσιτα. Ζημιά από τερμίτες, ροκάνισμα τρωκτικών, σκουλήκια ξύλου και ζημιά από φίδια ή νυχτερίδες ανήκει στη συντήρηση, όχι στην ασφάλιση. Η Κύπρος έχει ενεργές ζώνες τερμιτών κατά μήκος της νότιας ακτής. Μια ετήσια επιθεώρηση παρασίτων σε παλιά σπίτια χωριού είναι λογική.
• Μηχανική ή ηλεκτρική βλάβη συσκευών. Αν το μοτέρ του ψυγείου σας καεί από παλαιότητα, το ασφαλιστήριο δεν θα αντικαταστήσει το ψυγείο. Η ξαφνική ζημιά από κεραυνό σε ηλεκτρονικές συσκευές καλύπτεται συνήθως ως ξεχωριστός υπο-κίνδυνος αν προστεθεί. Η καθαρή βλάβη όμως όχι.
• Επαγγελματικός εξοπλισμός σε εμπορική χρήση από το σπίτι. Η ασφάλιση κατοικίας καλύπτει οικιακή χρήση. Ένας εμπορικός 3D εκτυπωτής, εξοπλισμός επαγγελματικού φωτογραφικού στούντιο ή εμπορικό απόθεμα εργαστηρίου χρειάζεται ασφάλιση περιεχομένου μικρής επιχείρησης, όχι κατοικίας.
• Περιεχόμενο σε ακίνητα χωρίς ενοίκους. Οι περισσότερες κυπριακές καλύψεις περιεχομένου παύουν να ισχύουν αν το ακίνητο μένει άδειο για περισσότερες από 30 ημέρες (κάποιοι ασφαλιστές επιτρέπουν έως 60). Αυτό πιάνει αλλοδαπούς που επιστρέφουν στην πατρίδα τους για τον χειμώνα χωρίς να ειδοποιήσουν τον ασφαλιστή.
• Αντικείμενα μεγάλης αξίας πάνω από το όριο ανά τεμάχιο. Η στάνταρ κάλυψη περιεχομένου πληρώνει μέχρι ένα ανώτατο όριο ανά τεμάχιο, τυπικά €1.500 έως €2.500. Ένα γαμήλιο δαχτυλίδι €4.000, ένα φορητό υπολογιστή €3.000 ή ένα ρολόι €5.000 δεν πληρώνεται πλήρως εκτός αν δηλωθεί ξεχωριστά στο ασφαλιστήριο.
• Ελαττωματική κατασκευή και σχεδιασμός. Αν ένας εργολάβος έστρωσε τη στέγη λάθος και αυτή στάζει δύο χρόνια αργότερα, η ζημιά είναι ευθύνη του εργολάβου, όχι του ασφαλιστή σας. Γι' αυτό η γραπτή εγγύηση κατασκευαστή έχει σημασία σε νέες κατασκευές και ανακαινίσεις.
• Απώλεια αξίας, συναισθηματική αξία και καθαρά οικονομική ζημιά. Η ασφάλιση πληρώνει για επισκευή ή αντικατάσταση σε αξία αποζημίωσης ή σε αξία καινούργιου αντί παλιού (ανάλογα με το ασφαλιστήριο). Δεν πληρώνει για την πτώση της αγοραίας αξίας ενός ακινήτου μετά από ζημιά, ούτε για αντικείμενα καθαρά συναισθηματικής αξίας πάνω από το κόστος αντικατάστασής τους.

Προαιρετικές Επεκτάσεις Που Οι Άνθρωποι Θεωρούν Εξαιρέσεις

Αυτές οι τέσσερις καλύψεις λείπουν συχνά από τα φθηνότερα προγράμματα, και γι' αυτό οι άνθρωποι διαβάζουν τον πίνακα ασφάλισής τους, δεν βλέπουν τίποτα για σεισμό ή πλημμύρα και υποθέτουν ότι ο ασφαλιστής αρνείται εντελώς να καλύψει αυτούς τους κινδύνους. Η πραγματικότητα είναι ότι ο ασφαλιστής θα τους καλύψει, αλλά ο ασφαλισμένος πρέπει να ζητήσει την πρόσθετη κάλυψη και να πληρώσει το μικρό επιπλέον ασφάλιστρο.

Τι Να Ελέγξετε Στον Πίνακα Ασφάλισης Πριν Αγοράσετε

Δύο λεπτά ανάγνωσης του πίνακα ασφάλισης πριν την υπογραφή αποτρέπουν τις περισσότερες διαφορές για απαιτήσεις. Οι πέντε έλεγχοι παρακάτω είναι αυτοί που τρέχουν οι διαμεσολαβητές της DigiCare σε κάθε ασφαλιστήριο που τοποθετούν. Τρέξτε τους μόνοι σας πριν πληρώσετε το ασφάλιστρο, ή ζητήστε από τον διαμεσολαβητή να σας τους εξηγήσει.

• Ασφαλιζόμενο ποσό κτίσματος. Επιβεβαιώστε ότι αντιστοιχεί στο κόστος ανέγερσης (κόστος ανοικοδόμησης του ακινήτου σήμερα), όχι στην αγοραία αξία γης συν κτιρίου. Ένα τυπικό κυπριακό σπίτι 150 τ.μ. έχει κόστος ανέγερσης €180.000 έως €280.000 ανάλογα με τα τελειώματα. Η υπασφάλιση ενεργοποιεί τη ρήτρα αναλογίας και κόβει κάθε αποζημίωση αναλογικά.
• Ασφαλιζόμενο ποσό περιεχομένου. Προσθέστε όσα θα έπρεπε να αντικαταστήσετε αν όλα μέσα στο σπίτι καίγονταν σήμερα, δωμάτιο προς δωμάτιο. Τα περισσότερα κυπριακά νοικοκυριά υποτιμούν κατά 30 έως 50 τοις εκατό.
• Όριο ανά αντικείμενο. Η προεπιλογή είναι συνήθως €1.500 έως €2.500. Δηλώστε οτιδήποτε ξεπερνά αυτό το όριο (ρολόγια, κοσμήματα, φορητοί υπολογιστές, κάμερες, έργα τέχνης) ως δηλωμένα αντικείμενα με φωτογραφίες και αποδείξεις.
• Ρήτρα ακινητοποίησης. Ελέγξτε τον ακριβή αριθμό συνεχόμενων ημερών που το ακίνητο μπορεί να μένει άδειο πριν παύσει η κάλυψη περιεχομένου. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια λένε 30 ημέρες. Κάποια λένε 60. Αν ταξιδεύετε για τον χειμώνα, χρειάζεστε μεγαλύτερη ρήτρα ή προηγούμενη ειδοποίηση στον ασφαλιστή.
• Εφαρμοσμένες επεκτάσεις. Ο πίνακας ασφάλισης αναφέρει κάθε πρόσθετη κάλυψη (σεισμός, πλημμύρα, τυχαία ζημιά, παντός κινδύνου, αστική ευθύνη, εργοδοτική ευθύνη για οικιακό προσωπικό). Επιβεβαιώστε ότι οι επεκτάσεις που ζητήσατε είναι πραγματικά εκεί. Αν ο διαμεσολαβητής υποσχέθηκε σεισμό αλλά ο πίνακας ασφάλισης δεν τον αναφέρει, η κάλυψη δεν ισχύει.